Lärdomar från årets största låneförfall – och tips inför nästa

När vi arbetar igenom stora låneförfall dyker det alltid upp värdefulla insikter, mönster och förbättringsområden. Därför ägnar vi detta avsnitt åt ett retroperspektiv på förfallet – tillsammans med några handfasta tips som, tillsammans med våren, kan göra er vardag både ljusare och enklare.

Hur ska man komma ihåg allt?

Vi vet att ni i er vardag håller många bollar i luften. Därför har vi utvecklat en stödfunktion för att hjälpa er att hålla koll på viktiga händelser. Högst upp i högra hörnet i KI Finans finns en liten bjällra där ni kan lägga in påminnelser på ett flertal viktiga händelser. Vi rekommenderar alla att lägga in påminnelser för låneförfall tre månader före och en månad före förfallodagen. God framförhållning bidrar till en bättre, mer genomtänkt planering av skuldportföljen och möjlighet att hinna med eventuella styrelsebeslut som ska fattas. Denna inställning i KI Finans är personlig.

Beslutsdokumentation

Borgensram, låneram, undertecknandebeslut… ja det är en del som behöver vara på plats inför en låneaffär. Det kan ibland kännas som en byråkratisk hinderbana där man tar sig fram, men inte riktigt vet om nästa hinder är en bilaga, en underskrift eller en paragraf.

För att förenkla har vi tagit fram en checklista över de vanligaste kompletteringar vi efterfrågar. Den hjälper er att snabbt se vad som behövs innan ni skickar in ert ärende.

Vi kommer även att hålla en särskild utbildning i beslutsdokumentation under våren. Mer information kommer.

Alla typer av beslut måste möta nedan formaliakrav innan det kan godkännas:

• Förstasida
• Mötesdeltagarlista
• Signaturer
• Paragraf där man antar beslutet
• Bilagor sammanfogas med protokoll till 1 pdf-fil
• Beslutet ska ha vunnit laga kraft

Rörliga lån

Många av er känner till vår låneprodukt Stibor tillsvidare, ett rörligt lån som kan sägas upp var tredje månad. Men vi har också noterat att det ibland uppstår missförstånd kring produkten som sådan och alternativen. Vi vill uppmärksamma er på vår andra rörliga produkt: Stibor kapitalbundet. Båda har rörlig marknadsränta, men det finns en viktig skillnad:

Stibor kapitalbundet har en bestämd förfallodag och en fast lånemarginal under hela avtalsperioden. Produkten gör det förhållandevis enklare att planera sin ekonomi.

Stibor tillsvidare har däremot både rörlig marknadsränta och rörlig marginal.

Med ett Stibor tillsvidare får du å ena sidan full flexibilitet, men för det betalar du en premie i form av en högre marginal som dessutom ändras för varje ränteperiod. Denna produkt passar bra i vissa typer av situationer, men kan vara ett sämre alternativ för den räntekänsliga och har historiskt sätt varit förenlig med en högre total räntekostnad i jämförelse med ett kapitalbundet rörligt lån.

Strukturera om portföljen

Ibland kan det kännas administrativt överväldigande med många små lån och önskan att slå ihop mindre poster till ett större lån dyker ofta upp. Men hur gör man detta i praktiken?

Det första steget är att kontrollera om lånen förfaller samma datum. Om de gör det skickar man in en offertförfrågan på hela det belopp som ska lösas. Därefter kan man fördela det totala lånebeloppet på ett annat sätt än tidigare. Det innebär att man kan skapa ett nytt lån av flera mindre belopp, eller göra flera delavslut utifrån en och samma offert.

I det fall förfallodatumen skiljer sig åt på lån man vill slå ihop så finns det några olika alternativ kan man jobba med:

1. Omsätt båda lånen nu – men välj ett eget förfallodatum i stället för en fast löptid.
   Genom att välja ett specifikt datum hamnar båda lånen på samma slutdatum nästa gång det är dags att omsätta dem. Då kan de slås ihop till ett större samlat lån.
2. Omsätt först lånet som förfaller snart – och välj en egen löptid för att “bygga en brygga” fram till nästa förfallodatum.
   Här använder ni alltså en tillfällig lösning tills det andra lånet också förfaller. För brygglån erbjuder vi rörliga kapitalbundna lån med valfri löptid.
   När brygglånet sedan förfaller omsätter ni båda lånen tillsammans, precis som beskrivet i alternativ 1.

Ny på jobbet? Vi hjälper dig gärna!

Avslutningsvis vill vi skicka en öppen inbjudan till alla er som nyligen har börjat på en ny tjänst som innefattar lånehantering eller löpande analysarbete i vårt skuldverktyg KI Finans. Vi träffar gärna er över ett teamsmöte där vi kan gå igenom låneprocessen och grunderna i KI Finans.

Finns specifika fördjupningsbehov i vårt skuldverktyg anpassar vi mötet efter det.

Välkommen med din förfrågan till kundgruppen@kommuninvest.se så hör vi av oss!

Vi kommer även ha ett flertal planerade KI Finans utbildningar under året. Håll gärna utkik efter dessa!

Har du frågor om något av ovanstående så tveka inte att höra av dig till utlåningsgruppen